No se Ahogue en Deuda Médica

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No se Ahogue en Deuda Médica 

2 de  mayo de 2023 

Presentador: Monica Fawzy Bryant, Esq. Triage Cancer 

La presentación dura 45 minutos, seguidos de 15 minutos de preguntas y respuestas. 

Síntesis: Esta presentación analiza el hecho bien conocido acerca de lo costoso del tratamiento del cáncer y brinda consejos sobre cómo seleccionar el plan de seguro médico más rentable para usted, administrar la deuda médica y encontrar opciones de medicamentos recetados y planes de asistencia financiera más baratos para ayudarlo a costear sus gastos médicos. 

Puntos Destacados: 

• La toxicidad financiera se refiere a la carga financiera que a menudo ocurre después de un diagnóstico y tratamiento.

• El estado de su seguro médico es el factor que más contribuye a la toxicidad financiera.

• Una denegación de cobertura de seguro puede ser devastadora, pero no tiene por qué aceptar un no por respuesta.

Puntos Clave: 

(03:43): Es muy importante comprender los conceptos básicos de los seguros: la definición de los términos utilizados para describir diversos aspectos de las pólizas de seguro médico.

(05:51): Una de las cosas más importantes que podemos saber sobre nuestro seguro médico es el monto de nuestro potencial desembolso máximo.

(09:20): La facturación sorpresa ocurre cuando un proveedor de atención médica fuera de la red le brinda servicio en un hospital dentro de la red y el seguro no cubre completamente la factura.

(09:59): La Ley Sin Sorpresas dice que si la persona ha hecho su debida diligencia y es una sorpresa que alguien termine fuera de la red, la compañía de seguros y el proveedor deben negociar cómo se realizará el pago.

(11:38): La mayoría de las personas, anualmente, tienen la oportunidad de elegir qué plan de salud quieren, pero puede resultar difícil comparar el costo total de cada plan. Vea consejos sobre cómo elegir un plan que minimice la posibilidad de tener una deuda médica.

(16:27): A veces, las facturas se pueden reducir antes de recibir atención. El primer paso en este proceso es asegurarse de comunicarse con sus proveedores de atención médica sobre los costos.

(19:44): El documento de Explicación de Beneficios (EOB) es una estimación de lo que la compañía de seguros espera pagar y lo que espera que pague el paciente. Las facturas médicas de los proveedores no deben pagarse antes de recibir la EOB de su compañía de seguros y compararla con la factura.

(26:41): Si el seguro niega la cobertura de un gasto médico, vale la pena dedicar tiempo a apelar esa denegación de cobertura.

(37:32): La mayoría de las compañías farmacéuticas y farmacias especializadas tienen programas de asistencia, con diferentes requisitos de elegibilidad, para ayudar a los pacientes a pagar sus recetas.

(42:38): Puede obtener asistencia personalizada a través del programa de navegación legal y financiera de Triage Cancer en https://www.TriageCancer.org/GetHelp

Transcripción de la Presentación: 

(00:00): [Marsha Seligman]: Hola a todos. Bienvenidos al taller: No se Ahogue en Deuda Médica. Mi nombre es Marsha Seligman y seré su moderadora en este taller.

(00:09): Presentación del orador. Es un placer para mí presentarles a Monica Fawzy Bryant. La Sra. Bryant es abogada, oradora y autora dedicada a los derechos del cáncer y se dedica a mejorar el acceso a información de calidad sobre cuestiones relacionadas con la atención médica. Es cofundadora y directora de operaciones de Triage Cancer. Esta organización nacional sin fines de lucro brinda educación sobre las cuestiones prácticas y legales que pueden afectar a las personas diagnosticadas con cáncer y a sus cuidadores.

(00:38): La Sra. Bryant es coautora del primer y único libro sobre la ley de derechos contra el cáncer y es profesora adjunta de derecho en la Facultad de Derecho de la Universidad de Illinois en Chicago, donde imparte una clase sobre derechos contra el cáncer. A lo largo de su carrera, ha impartido cientos de seminarios educativos para personas diagnosticadas con cáncer. Demos la bienvenida a la Sra. Bryant.

(01:01): [Monica Fawzy Bryant]: Muchas gracias por esa maravillosa introducción y la oportunidad de pasar un poco de tiempo con todos ustedes hablando sobre cómo lidiar con la deuda y, más específicamente, la deuda médica. Entonces, cuando hablamos de un diagnóstico grave como el cáncer, sabemos que la deuda es un subproducto muy común, por así decirlo, de tener que involucrarse en el sistema de salud. Y si tiene dificultades con sus finanzas, ciertamente no está solo; de hecho, cuatro de cada 10 personas reportan tener deuda médica, lo que equivale a unos 100 millones de adultos en este país, por lo que lamentablemente es un problema muy común.

(01:48): ¿Qué es la toxicidad financiera? En la comunidad del cáncer, últimamente se utiliza con bastante frecuencia un término llamado toxicidad financiera. Y la toxicidad financiera se refiere a la carga financiera que a menudo ocurre después de un diagnóstico. Hemos estado hablando de toxicidad financiera durante años, y una de las razones por las que es tan difícil abordarla es que existen múltiples factores que contribuyen a esta carga financiera, o toxicidad, que experimentamos después de un diagnóstico grave.

(02:17): En Triage Cancer, creemos que el estado del seguro médico de una persona es el factor que más contribuye a la toxicidad financiera. Ahora bien, eso podría significar no tener ningún seguro médico, pero más a menudo significa que alguien necesita tener la póliza de seguro médico adecuada o manejar esa póliza de manera más efectiva. Por eso, tenemos muchos recursos en nuestro sitio web TriageCancer.org para ayudar a las personas a elegir el plan correcto y navegar por esos planes.

(02:48): Ciertamente, los cambios laborales que ocurren después de un diagnóstico grave podrían afectar las finanzas de alguien, y luego todas las cosas que suceden en la vida que pueden afectar nuestras finanzas, como cambios de relación o mudanzas. Esas cosas continúan sucediendo incluso después de un diagnóstico grave, lo que agrava aún más los desafíos.

(03:08): No voy a dedicar mucho tiempo a hablar sobre el seguro médico hoy, pero dado que es un factor tan importante, sería negligente si no lo tocáramos. Una de las razones por las que las personas luchan por encontrar la póliza de seguro médico adecuada o por navegarla de manera efectiva es que leer los detalles de esa póliza es como aprender un idioma diferente, pero rara vez se nos enseña ese idioma diferente. A menudo decimos que debería haber una clase en la escuela secundaria sobre seguros médicos y finanzas porque todos tenemos que lidiar con eso, pero con demasiada frecuencia recibimos este curso intensivo una vez que hay un diagnóstico grave.

(03:43): Es muy importante comprender lo básico de los seguros. Conceptos básicos de seguros: aprender el idioma es increíblemente valioso y estos son solo algunos de los términos que se utilizan en relación con el costo. Su prima es la cantidad que debe pagar cada mes para tener un seguro médico, y pagará esa cantidad independientemente de si utiliza su seguro médico o no. Por ejemplo, dependiendo de su plan, podría tener una prima de $500 al mes o de $2,000 al mes.

(04:11): Su deducible anual es la cantidad que debe pagar cada año antes de que su seguro médico entre en vigencia. Luego, existen costos adicionales en los que incurrirá cuando utilice su seguro médico. Lo primero es su deducible anual. Este es un monto fijo en dólares que debe pagar cada año antes de que entre en vigencia su seguro médico. El monto del deducible dependerá del plan. Por ejemplo, algunos planes tienen un deducible de $0 y entran en vigor el primer día; Algunos planes tienen un deducible de $5,000, por lo que debe pagar $5,000 antes de que la compañía de seguros entre en acción.

(04:43): Cuando la compañía de seguros comienza a pagar, eso se conoce como su costo compartido o su coseguro, por lo que estos términos significan lo mismo. Esto siempre se le presentará como un porcentaje. Por ejemplo, tiene un plan 80/20, lo que significa que una vez que haya alcanzado su deducible, la compañía de seguros interviene y paga el 80 % de sus costos de atención médica, y usted es responsable del 20 %.

(05:11): Ahora, a menudo hay un pago adicional llamado copago, y la gente a menudo necesita aclaraciones sobre el copago y el coseguro. En realidad son dos cosas diferentes. Cuando el coseguro es un porcentaje, los copagos son una cantidad fija en dólares que usted paga cada vez que recibe atención. Una vez más, dependerán de la política; También podría depender del servicio. Entonces, es muy común tener algo así como un copago de $20 cuando vas a ver a tu médico o un copago de $30 para ver a un especialista o un copago de $250 si vas a la sala de emergencias, pero siempre será esa cantidad fija en dólares.

(05:51): Una de las cosas más importantes que podemos saber sobre nuestro seguro médico es el monto de nuestro desembolso máximo potencial. Una de las cosas más importantes que podemos saber sobre nuestro seguro médico es el desembolso máximo. Esta es una cantidad fija en dólares, lo máximo que deberíamos pagar de nuestro bolsillo por nuestra atención médica en el año. Una vez que alcance su desembolso máximo, la compañía de seguros interviene y paga el 100% de sus gastos durante el resto del año.

(06:20): Ahora bien, los detalles aquí sí importan. Los diferentes planes tienen definiciones ligeramente diferentes de desembolso máximo en términos de cómo llegar a él. Sin embargo, si, por ejemplo, tiene un plan a través del mercado, la forma de alcanzar el desembolso máximo es sumando todo lo que paga por su deducible, sus copagos y sus copagos. pagar por su coseguro. Entonces, es todo lo que paga de su bolsillo, excepto esas primas mensuales.

(06:50): Usemos a Dan como ejemplo. Dan tiene un plan con un deducible de $2,000. Es un coseguro 80/20 que tiene un desembolso máximo de $8,000. Dan no ha ido al médico en absoluto este año, pero sufre un accidente y termina con una factura de hospital de 102.000 dólares. Entonces, ¿cuánto tiene que pagar Dan?

(07:13): El deducible es lo primero que debemos pagar siempre. Dan paga $2,000 y lo restamos de la factura, quedando $100,000. Ha alcanzado su deducible, por lo que ahora entra en vigor el coseguro, y la compañía de seguros paga el 80%, y Dan paga el 20%, el 20% de $100,000, $20,000. ¿Pero Dan tiene que pagar esos $20,000 completos? La respuesta es no, y la razón es ese desembolso máximo.

(07:43): Entonces, ¿cuánto tiene que pagar realmente? Tiene que pagar otros $6,000 porque ya pagó $2,000 del deducible. Entonces, una vez que paga otros $6,000, alcanza ese desembolso máximo y la compañía de seguros paga el resto.

(08:01): No estoy sugiriendo que 8.000 dólares no sea mucho dinero. Por supuesto que es. Pero cuando empezamos a pensar en nuestros gastos sin estos desembolsos máximos, sin duda es mejor que 20 000 y ciertamente mejor que los $ 102 000 que alguien tendría que pagar si no tuviera seguro. Por lo tanto, comprender cómo funciona todo esto es un componente fundamental para minimizar la posible deuda médica.

(08:31): Otro desafío es que algunos términos que no son intercambiables se usan indistintamente, y este es un ejemplo de ello:

• La facturación del saldo se produce cuando alguien elige acudir a un proveedor fuera de la red y la compañía de seguros paga, digamos, el 50 % por un proveedor fuera de la red. Ese proveedor fuera de la red puede dar la vuelta y cobrarle al paciente el otro 50% porque esa persona eligió acudir a un proveedor fuera de la red.
• ¿Pero si acuden a un proveedor dentro de la red? Luego, ese proveedor debe aceptar todo lo que acepte de la compañía de seguros. No pueden facturarle al paciente el resto.

(09:20): La facturación sorpresa ocurre cuando un proveedor de atención médica fuera de la red le brinda servicio en un hospital dentro de la red y el seguro no cubre completamente la factura. Ahora, eso es muy diferente de la facturación sorpresa, que es donde usted hace su debida diligencia y cree que ha ido a un hospital dentro de la red y ha visto a proveedores dentro de la red. Luego descubres que en algún momento alguien no estaba dentro de la red. Y esto es muy común en cirugía, por ejemplo, cuando descubres que el anestesiólogo no estaba dentro de la red después de la cirugía. Eso es lo que se conoce como factura sorpresa. Y a lo largo de los años, los estados han comenzado a aprobar leyes estatales para ayudar a proteger a los pacientes contra la facturación sorpresa.

(09:59): La buena noticia es que a partir del 1 de enero del año pasado, ahora tenemos una ley federal que protege a los pacientes contra la facturación sorpresa llamada Ley Sin Sorpresas. La Ley Sin Sorpresas dice que si la persona ha hecho su debida diligencia y es una sorpresa que alguien termine fuera de la red, entonces la compañía de seguros y el proveedor deben negociar cómo se realizará el pago. Se trata como un proveedor dentro de la red con respecto al paciente.

(10:35): Así que menciono esto como una discusión sobre las facturas médicas porque si recibes una factura grande, es una sorpresa en términos de "Pensé que esta persona iba a estar dentro de la red, y ahora me dicen que están fuera de la red y me hacen pagar el 100%". Puede llamar un número 1-800, o puede completar un formulario en línea. He proporcionado ambos en las diapositivas, la oficina "Sin Sorpresas" lo ayudará a descubrir cómo lidiar con esta factura inesperada. Aunque esta ley tiene más de un año, mucha gente todavía no la conoce.

(11:15): Además de asegurarnos de comprender como funciona nuestro seguro médico, podemos tomar decisiones cada año para minimizar nuestras facturas médicas futuras. Comprender cuáles son todas nuestras opciones es una pieza realmente valiosa de este rompecabezas de la deuda médica.

(11:38): La mayoría de las personas, anualmente, tienen la oportunidad de elegir qué plan de salud quieren, pero puede resultar difícil comparar el costo total de cada plan. Ahora bien, en términos generales, hay determinadas épocas del año en las que podemos inscribirnos en un seguro médico, dependiendo del tipo de seguro médico con que ya se cuente. Tenemos más información sobre los distintos tipos de seguro médico que puede suscribir en TriageCancer.org.

(11:56): Tener todas estas opciones diferentes es fantástico, pero ¿cómo podemos realmente elegir entre esas opciones? Voy a explicarle un ejemplo rápido de cómo puede comparar dos planes vendidos en el mercado, cómo puede comparar potencialmente dos planes que ofrece un empleador, o digamos que está tratando de decidir: "¿Debo aceptar el plan de mi empleador o comprar un plan del mercado?, o incluso si está tratando de elegir entre dos planes Medicare Advantage. El ejercicio que le daré funciona en todas estas situaciones diferentes.

(12:31): ¿Cómo elegir un plan que minimice la posibilidad de tener una deuda médica? Aquí tenemos tres planes de seguro médico diferentes.

• El primer plan tiene una prima de $200 al mes, un deducible de $6,000 y un desembolso máximo de $8,000.
• El segundo es un plan plateado con una prima mensual de $275, un deducible de $2,500 y un desembolso máximo de $6,000.
• El tercero es un plan platino de $400 al mes con un desembolso máximo de $2000.

Si tengo una afección médica grave, tengo muchas facturas médicas y alcanzaré el desembolso máximo, que es el caso en muchas circunstancias en las que todos ustedes pueden estar. ¿Cómo elijo el plan que cueste menos? ¿Puedo mirar una de estas columnas? ¿Puedo ver la prima mensual?

(13:34): Y la respuesta es no. Tienes que hacer los cálculos, y la forma de hacerlo es multiplicar la prima mensual por 12 porque esa es la cantidad que pagarás en primas durante el año. Luego se suma el desembolso máximo. Y cuando haces eso para los tres planes, ese plan platino termina siendo significativamente más barato al final del año.

(14:03): El desafío con esto es que muchas personas solo miran esa prima mensual y se sorprenden un poco al pensar: "Bueno, ¿por qué voy a pagar el doble de la cantidad a $400 al mes cuando puedo? ¿Sólo pagas 200 dólares al mes?" Y la diferencia aquí es la matemática total. Es importante que las personas eviten el impacto inicial de la prima mensual.

(14:27): Pero, por supuesto, ese costo total es sólo una pieza del rompecabezas; También desea considerar los copagos y los deducibles porque tal vez dos planes estén muy juntos, uno tenga un deducible de $5,000 y el otro tenga un deducible de $0. Eso significa que el plan de $0 entra en vigor el primer día.

(14:51): Incluso si encuentra el plan más asequible, debe asegurarse de que incluya a sus proveedores y cualquier centro que utilice en su red porque elegir el plan más asequible que no incluya a ninguno de sus proveedores no le va a resultar útil. Y la razón es que la mayoría de las veces, el desembolso máximo solo incluye los pagos realizados a proveedores dentro de la red.

(15:18): De manera similar, debe asegurarse de que todos los medicamentos recetados que esté tomando estén incluidos en la lista de medicamentos que ese plan cubre. A menudo les digo a las personas que tienen situaciones médicas complejas, e incluso es útil preguntarles a los proveedores: "Escuchen, sé qué medicamentos estoy tomando actualmente, pero ¿hay algún medicamento que prevean que podría necesitar tomar durante el próximo año?" Y eso es útil porque puede asegurarse de que todos esos medicamentos que posiblemente utilizará también estén en el formulario.

(15:56): Sé que esto es mucha información rápidamente, así que quiero indicarle dos recursos específicos.

• El primero es uno de nuestros videos animados, dura aproximadamente cinco minutos y explica cómo elegir un plan analizando el ejemplo que les acabo de dar.
• La otra es una planilla real que puede imprimir, le solicita que complete la información importante y le ayuda a hacer los cálculos para compararlos con los planes. Ambos recursos están disponibles de forma gratuita en TriageCancer.org.

(16:27): Incluso si tiene el mejor seguro médico, seguirá habiendo facturas médicas, entonces, ¿qué hacemos al respecto? A veces, las facturas incluso se pueden reducir antes de recibir atención, y el primer paso en este proceso es asegurarse de comunicarse con sus proveedores de atención médica para discutir los costos.

(16:51): Por alguna razón, en este país, no es costumbre que hablemos de costos con nuestro equipo de atención médica, y creemos que eso debe cambiar porque con solo iniciar la conversación el equipo de atención médica se da cuenta de que usted está, de hecho, preocupado por los mismos.

(17:09): Ahora bien, es posible que también haya otras personas que no esté viendo actualmente en un equipo de atención médica que podrían ser útiles, como un trabajador social, un gestor o un asesor financiero, porque puede haber otras herramientas para las que usted sea elegible en el hospital, como la capacidad de suscribir programas que brindan descuentos o asistencia financiera. Estor recursos existen y están disponibles para usted.

(17:31): Ahora, si sabe, por ejemplo, que va a consultar a un proveedor fuera de la red, y eso sucede ocasionalmente por varias razones, entonces tal vez necesite cirugía, y hay un cirujano que se especializa en su diagnóstico, pero está fuera de la red, podría negociar con ese proveedor incluso antes de recibir los servicios.

• Podrías solicitar un plan de pago.
• Puede pedirle al proveedor que le cobre lo que le habría cobrado a alguien dentro de la red, que siempre será una tarifa con descuento.

(18:07): Evitar cargos fuera de la red también puede incluir organizar trabajos de laboratorio independientes, por lo que a veces es posible que esté consultando a un médico en un centro hospitalario y el laboratorio de ese centro hospitalario no esté dentro de su red. Bueno, si el médico lo envía a ese laboratorio porque es conveniente y sabe que está fuera de la red, entonces pagará más por ese trabajo de laboratorio. A veces puede pensar: "Oh, bueno, este laboratorio no está en mi red, pero el que está al final de la calle sí, me haré un análisis de sangre allí y enviaré los resultados".

(18:43): De manera similar, la misma idea funciona para otras pruebas. Si va a hacerse una resonancia magnética en el hospital, normalmente es más costosa que si va a un centro de imágenes por resonancia magnética independiente. Por lo tanto, Healthcare Bluebook es una excelente herramienta para comparar precios y ver los precios estimados antes de realizarse esas pruebas.

(19:07): A veces, es útil agrupar las citas de seguimiento, de modo que solo pague un copago en lugar de múltiples copagos. A veces puede haber versiones genéricas de medicamentos o tratamientos menos costosos. Ahora bien, no estoy sugiriendo que alguien tome un medicamento menos eficaz sólo porque sea menos costoso, sino que converse con su equipo de atención médica. Si ellos piensan que es apropiado, será una forma adicional de ahorrar dinero.

(19:44): El documento de Explicación de Beneficios (EOB) no es una factura y es increíblemente importante comprenderlo e interpretarlo. Recibirá muchas piezas de comunicación una vez que reciba atención. Entonces, sólo de la compañía de seguro médico, podría recibir una carta que diga: "Hemos recibido un reclamo". Luego podría recibir otra comunicación que diga: "Estamos procesando su reclamo". Y luego, finalmente, obtendrá algo llamado una explicación de beneficios o EOB, y es increíblemente importante echarle un vistazo a la misma.

(20:12): Esto es lo que creemos que es una especie de la mejor de las versiones de de una EOB, y el signo revelador está en algún lugar con grandes letras negras; va a decir: "Esto no es una factura", porque no es una factura, es la estimación del seguro médico de lo que usted será responsable en función de dónde se encuentre en el año en términos de alcanzar su deducible y su máximo de bolsillo.

(20:40): Alguna otra información será sobre el titular de la póliza y quién es el paciente, si es un plan familiar, un resumen de cuánto se facturó, cuánto va a cubrir la compañía de seguro médico y por qué importe usted va a ser responsable. Luego, a continuación, debería haber información detallada con las fechas de los diferentes servicios y lo que se incluye en dicha EOB (explicación de beneficios).

(21:05): Ahora, muchas EOB (explicación de beneficios) ni siquiera incluyen palabras en esta sección, es solo este código, y hay que descifrar, lo que puede ser un desafío. También debería decir: "Bueno, ¿cuánto cobró el proveedor? ¿Cuánto es el monto permitido, cuál es el monto acordado que el proveedor y la compañía de seguro médico acordaron previamente? Y luego, ¿de cuánto es usted responsable en función de dónde se encuentra usted en relación al alcance del deducible y el coseguro?" Una excelente EOB (explicación de beneficios) también enumeraría cuánto ha pagado durante el año para su deducible y su desembolso máximo, pero no todas las EOB (explicación de beneficios) tienen toda esta información.

(21:53): Y la última comunicación que recibirá es del proveedor, vale decir, el médico, el hospital, el laboratorio, el centro de imágenes, etc. El desafío es que no siempre sucede en este orden. Los proveedores suelen enviar la factura a las personas más rápido que las compañías de seguros al procesar el reclamo. Entonces, podría ser que primero recibas una factura, la mires y digas: "Dios mío, eso es mucho dinero". Pero si aún no ha recibido la EOB (explicación de beneficios), no debe pagar esa factura todavía, porque lo que eso significa es que el proveedor esencialmente le está facturando el monto total; Todavía no han tomado en consideración lo que va a pagar la compañía de seguros. Nuevamente, la regla general es esperar hasta recibir la EOB (explicación de beneficios) antes de pagar cualquier factura.

(22:50): Ahora, esto no debería suceder en vacío porque si recibes la factura y piensas: "Bueno, no he recibido mi EOB, no voy a pagarla todavía". pero nunca se lo comunicas al proveedor; desde la perspectiva del proveedor, simplemente no estás pagando tu factura. Por lo tanto, recomiendo llamar al proveedor y decirle: "Sólo quería informarle que recibí esta factura, pero aún no he recibido mi EOB; no parece que el seguro la haya procesado. ¿Puede, por favor, retrasar la fecha de vencimiento y anotar en mi expediente que estoy esperando la EOB?" En los años que llevo haciendo esto, nunca escuché que un proveedor tuviera un problema con este pedido.

(23:29): Cuando reciba la EOB (explicación de beneficios) y la factura, nosotros, como consumidores de atención médica, debemos verificar que sea exacta. La facturación médica es un proceso humano y los humanos cometemos errores. El último estudio que vi fue que el 80% de todas las facturas médicas contienen al menos un error. Necesitamos asegurarnos de que se nos facture todo lo que recibimos y de que todos los números sean precisos. He visto historias locas en las que a alguien se le facturan once cirugías en lugar de una porque alguien accidentalmente presionó la tecla "1" dos veces, por lo que debe asegurarse de que todo sea exacto en la EOB. Y que la EOB y la factura coincidan es muy valioso.

(24:15): Este proceso puede resultar abrumador para alguien con un historial médico complejo. Hay revisores de facturas profesionales que puede contratar para que le ayuden a gestionar este proceso.

(24:30): Si recibe una denegación de la compañía de seguros médicos, sepa que no tiene que aceptar un "no" por respuesta. Como consumidores, tenemos derecho a apelar las denegaciones de nuestra compañía de seguros médicos. Ahora, los detalles varían de un plan a otro, pero para alguien que tiene un plan individual que compró él mismo o que obtuvo a través del trabajo, habrá al menos dos niveles de apelación. En el proceso de apelaciones internas, usted regresa a la compañía de seguros y les pide que lo reconsideren. Si todavía dicen que no, entonces usted tiene derecho a algo llamado apelación externa, también conocida como revisión médica independiente, y aquí es donde acude a una entidad independiente. Esa entidad analiza el plan, analiza su historial médico, analiza el reclamo y toma una decisión sobre si recibir ese servicio era médicamente necesario o no.

(25:40): Un par de cosas a tener en cuenta aquí sobre las apelaciones. Primero, si solicitó autorización previa antes de recibir servicios y se le negó, puede apelar desde ese momento. También puede apelar si ya recibió el servicio y se lo negaron.

(25:59): La segunda parte, esto es absolutamente una carga adicional para el pacientes y su familias; es una molestia y es más de qué ocuparse;estoy 100% de acuerdo. Sin embargo, a menudo vale la pena agregar esto a su lista de problemas y apelar las denegaciones. El número exacto varía según el tipo de seguro, pero entre el 40% y el 60% de todas las apelaciones se deciden a favor del paciente. Voy a decir eso una vez más. Del 40% al 60% de las apelaciones se deciden a favor del paciente.

(26:41): Si el seguro niega la cobertura de un gasto médico, vale la pena dedicar tiempo a apelar esa denegación de cobertura. Entonces, cuando alguien recibe una denegación, vale la pena apelarla. Hay varios obstáculos en el proceso de apelación, el menor de los cuales es que suma un problema más a su ya larga lista. Apelar una decisión ante la compañía de seguros es mucho de lo que hay que ocuparse.

El primer obstáculo para apelar la denegación de una compañía de seguros: mantener un registro de la información

Podría haber una cantidad de idas y venidas entre proveedores, compañías de seguros médicos y farmacias; es importante realizar un seguimiento de lo siguiente:

• Cada llamada telefónica, incluidos los nombres de las personas con las que habla, un breve resumen de la conversación y las acciones discutidas.
• Deberá enviar información o documentación y, en caso afirmativo, a quién y cuándo.
• ¿Espera algo por correo y, de ser así, procedente de quién y cuándo?

Entonces, debido a que es mucho, recomendamos algo diferente al método de notas post-it para guardar notas porque, inevitablemente, las perderá y son realmente importantes.

Disponemos de un formulario de seguimiento de apelaciones que puede descargar de nuestro sitio web para ayudarle a mantenerse organizado y conservar toda esta información. Se llama Formulario de seguimiento de apelaciones de seguros médicos.

(27:39): Una de las razones por las que creo que este formulario de seguimiento es realmente útil es que debido a que hay espacios en blanco allí, es una especie de mensaje cuando estás hablando por teléfono para recordar: "Oh, necesito obtener "El nombre de esa persona. Oh, necesito acordarme de preguntarles cuándo puedo esperar recibir lo que sea por correo". Es una herramienta útil.

(27:59): Este proceso también es un momento maravilloso para involucrar a familiares y amigos. Siempre habrá un buen amigo que diga: "Lamento mucho que estés pasando por todo esto; dime si hay algo que pueda hacer para ayudar". "Fantástico. ¿Sabes qué puedes hacer para ayudar? Siéntate al teléfono conmigo y tú, por favor, toma notas mientras converso con la compañía de seguros y los proveedores". Entonces, el primer obstáculo es mantenerse organizado.

El segundo obstáculo para apelar la denegación de una compañía de seguros: ¿en qué etapa del proceso de apelación se encuentra actualmente?

Las compañías de seguros de salud utilizan un método llamado revisión por pares, en el que contratan a un médico para discutir la necesidad de un servicio médico con su propio médico. Si bien esto puede parecer una buena idea, el desafío radica en el hecho de que es posible que el médico contratado no tenga la misma especialidad que su médico, lo que genera una brecha de conocimiento. Además, las revisiones por pares no son lo mismo que las apelaciones externas y son simplemente otro nivel de apelación interna.

El tercer obstáculo para apelar la denegación de una compañía de seguros: ¿quién se especializa en apelaciones?

(29:37): Y finalmente, el último gran obstáculo con respecto a las apelaciones de conocimiento es que no hay suficientes personas que sepan que tienen derecho a apelar una decisión de la compañía de seguros.

A continuación se presentan algunos datos sobre denegaciones y apelaciones de reclamaciones en el año 2021:

• En 2021 se denegaron 48 millones de reclamaciones
• El 99,9% de las reclamaciones denegadas nunca fueron apeladas
• Del 40% al 60% de todas las apelaciones se deciden a favor del paciente.
• Entonces, cuando alguien recibe una denegación, vale la pena apelar esa denegación.

(30:29): El proceso de apelación es una herramienta vital para evitar la deuda médica. Y es muy importante, y es un tema tan importante para nosotros; Tenemos varios recursos gratuitos disponibles en nuestro sitio web para ayudarlo a navegar el proceso de apelaciones, desde una Guía rápida para apelaciones de seguros médicos individuales y patrocinados por el empleador hasta un breve video animado y un seminario web de 90 minutos de duración que aborda el tema a fondo. Entonces, si recibió una denegación, aproveche esos recursos gratuitos.

(30:53): Ahora, si no ha recibido una denegación, pero no tiene el dinero para pagar las facturas, tiene que negociar. Y la clave para una negociación exitosa es el tiempo, así que asegúrese de negociar antes de que la deuda se envíe a las agencias de cobranza porque una vez que se envía a las agencias de cobranza, se vuelve mucho más difícil encontrar soluciones. Y hay varias cosas que podría pedir, como más tiempo o un plan de pago o tal vez incluso aceptar un pago global más bajo. Esto funciona con todos los diferentes tipos de acreedores, no solo con los proveedores de atención médica.

(31:38): Ahora tenemos algunas buenas noticias sobre la deuda de cobranza médica y cómo afecta su puntaje crediticio. Las tres principales agencias de crédito han dicho recientemente que comenzarán a tratar la deuda médica de manera diferente a otras deudas. Entonces, una vez que se paga la deuda médica, ya no se incluirá en su informe crediticio y tendrá más tiempo para pagar esa deuda médica antes de que llegue a su informe crediticio. También estamos anticipando un anuncio en cualquier momento que diga: "Es probable que las deudas inferiores a $500 ya no se incluyan en los informes crediticios". Estas son algunas pequeñas buenas noticias.

(32:21): Al considerar lidiar con su deuda médica y su información financiera, es importante mantenerse organizado. Hay mucho papeleo, hay muchas piezas en movimiento, y ese no es un buen sistema de organización, entonces, ¿cuál sería? No importa si son carpetas, carpetas de tres anillas o archivos electrónicos; hay algunos planificadores prediseñados por los que puede pagar y que le ayudarán a mantenerte organizado. El mejor sistema de organización para la información financiera es aquel que podrá mantener.

(32:59): Cualquier cosa que tenga más sentido para usted en otras áreas de su vida podría resultarle útil aquí. Y si mantenerse organizado es un desafío para usted, tenemos un par de seminarios web que brindan sugerencias muy prácticas y fáciles de implementar sobre cómo mantenerse organizado. Pero específicamente, con respecto a las facturas médicas, hemos creado una hoja de seguimiento de facturas; es una hoja de cálculo que podría ser Excel o Google Sheets o números, según la plataforma que utilices. Y lo útil de esta hoja de trabajo es que puede ingresar información sobre su póliza de seguro, entonces, ¿cuánto es el deducible y cuánto es el desembolso máximo? Luego, a medida que comienza a recibir facturas, las agrega al final y la hoja de cálculo del sistema comenzará a deducir montos sobre cuánto le queda para alcanzar su deducible y cuánto le queda para alcanzar su desembolso máximo. Por lo tanto, esta hoja de trabajo es particularmente útil si tiene una compañía de seguros que no tiene una excelente EOB para realizar un seguimiento de esto por usted.

(34:14): Lleve un registro de sus gastos médicos, ya que podrían ser deducibles de impuestos. Una de las razones por las que es tan valioso realizar un seguimiento de todos esos gastos es que algunos podrían ser deducibles de impuestos. Por supuesto, acabamos de cerrar el período de impuestos para este año, pero si aún no ha presentado sus impuestos, aún podría obtener una extensión. Si tiene dificultades para descubrir cómo declarar sus impuestos, varios recursos gratuitos lo ayudarán, incluido el programa de Asistencia Voluntaria para el Impuesto sobre la Renta.

(34:51): Ahora, cuando hablamos de lidiar con la deuda médica, es útil crear un presupuesto y asegurarse de asignar la cantidad correcta de dinero para pagar esa deuda, pero crear un presupuesto es una de las muchas cosas que son es más fáciles de decir que de hacer. Por eso, existen algunas organizaciones que brindan ayuda gratuita. Las agencias de asesoramiento crediticio son una gran solución y existe una Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio donde puede ingresar su código postal y encontrar a alguien cercano.

(35:27): Además, los planificadores financieros pueden resultar muy útiles. Existe la idea errónea de que los planificadores financieros solo son útiles si se tiene mucho dinero cuando, en realidad, muchos planificadores financieros ayudan a personas que podrían considerarse de ingresos medios. Sin embargo, ya no sé qué significa eso. Les ayuda a no experimentar grandes cantidades de deuda o problemas con su crédito.

(35:57): Los planificadores financieros cobran de diferentes formas. A veces son por hora; a veces, es sobre una base de contingencia. A veces, son gratuitos porque esperan que les compre otro servicio. Por tanto, la Asociación de Planificación Financiera es un buen lugar para empezar a buscar planificadores financieros.

(36:18): A veces no hay suficiente dinero para todos y necesitas ayuda adicional, y ahí es donde te recomiendo ayuda financiera. Nuestro sitio web en cancerfinances.org tiene un módulo sobre opciones de asistencia financiera. En ese módulo habrá organizaciones locales, estatales y del condado; organizaciones de atención médica contra el cáncer con diferentes programas de asistencia financiera; y programas privados que pueden ayudar.

(36:50): Se basa en la categoría, por lo que debe ir a cancerfinances.org y seleccionar la categoría en la que necesita ayuda. Sin embargo, una cosa que sí sugiero es que piense de manera creativa cuando piense en asistencia financiera. A veces la gente viene a mí y me dice: "Bueno, necesito ayuda para pagar mis copagos, pero no puedo encontrar ayuda para hacerlo". Entonces, podría sugerir: "Bueno, ¿existen otros tipos de asistencia financiera, como asistencia de servicios públicos, para los cuales usted sea elegible?" Y luego, si recibe esa asistencia para los servicios públicos, puede transferir esos fondos para ayudar a pagar sus copagos.

(37:32): Hay apoyo para ayudar a pagar los medicamentos recetados. Ahora bien, otra área en la que la gente suele tener dificultades es el pago de sus medicamentos recetados. La mayoría de las compañías farmacéuticas y farmacias especializadas tienen varios programas de asistencia con diferentes requisitos de elegibilidad. Sin embargo, hacen más que brindar asistencia para los copagos o medicamentos gratuitos. A menudo tienen recursos para ayudar con autorizaciones previas o apelaciones. A veces pueden conectarlo con otros tipos de asistencia, como ayuda con el transporte o el alojamiento. Por eso, en cancerfinances.org tenemos una herramienta que enumera algunas de las principales empresas farmacéuticas y sus diversos programas. Puede buscar en esta herramienta por el nombre de su medicamento recetado o el nombre de su empresa y luego verá qué tipo de asistencia son los copagos. ¿Son drogas gratis? ¿Se trata de otros tipos de asistencia? Y luego hay un enlace específicamente al proceso de solicitud.

(38:40): Otra herramienta a la que puede tener acceso es obtener medicamentos de menor costo a través de una asociación que tenemos con NeedyMeds, otra organización sin fines de lucro. Tenemos esta tarjeta de descuento en medicamentos que puede descargar de nuestro sitio web y puede llevársela a su farmacéutico y preguntarle: "¿Cuánto costaría mi receta si usara esta tarjeta en lugar de usar mi seguro?" Y es posible que obtenga un descuento usando esta tarjeta, pero lo que realmente ayuda a esta tarjeta es que inicia una conversación entre usted y el farmacéutico, y le permite al farmacéutico saber que usted está preocupado por el costo de su medicamento recetado. E incluso le pueden decir: "Bueno, ¿sabe qué? Su receta no está en este programa de descuento, pero puedes usar otro programa de descuento". Ahora bien, esta tarjeta no tiene registro ni cuota; una tarjeta puede usarse para toda la familia y puede imprimirla y entregársela a sus vecinos. No existe ningún tipo de registro involucrado en el uso de esta tarjeta.

(39:46): Ahora, en mis últimos minutos, quiero hablar sobre algunos otros programas que no están realmente relacionados con sus facturas médicas, pero nuevamente, podrían ser útiles si tiene dificultades financieras. TANF es Asistencia Temporal para Familias Necesitadas, que brinda asistencia en efectivo limitada a personas elegibles. Muchas veces, si eres elegible para un tipo de programa como Medicaid o SSI o SNAP, que son beneficios alimentarios, serías elegible para otros tipos de beneficios como TANF, pero a veces tienes que solicitar esos beneficios. Supongamos que está luchando contra la inseguridad alimentaria, que lamentablemente se ha vuelto increíblemente común después de la pandemia. En ese caso, existen algunos recursos diferentes, por lo que la línea directa nacional contra el hambre del USDA puede ayudarlo a conectarse con recursos locales.

(40:43): SNAP es el programa al que antes se hacía referencia como cupones de alimentos, pero es el programa federal de nutrición para mujeres y niños; Hay diferentes programas. Y luego, dos programas patrocinados a nivel federal tienen como objetivo ayudar a las personas mayores a obtener alimentos de alta calidad. También puede haber ayuda con sus costos de alquiler o vivienda; Como mencioné, es posible que haya asistencia con los servicios públicos. Existe un Programa Federal de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos o LIHEAP, y existe un equivalente para ayudarlo a pagar los costos del agua potable.

(41:24): Algunos programas también le ayudan a acceder a un teléfono celular o a Internet de banda ancha. Hay dos programas diferentes y he dejado los enlaces aquí. Por eso, cuando hablo de pensar creativamente, en realidad me refiero a esto. Mire todos estos programas diferentes. Es posible que tenga acceso a esos fondos.

(41:49): Pero no siempre es fácil y es abrumador, y cada programa tiene diferentes elegibilidad y aplicaciones, y literalmente podría convertirse en un trabajo de tiempo completo.  Lo entiend perfectamente. Tenemos una lista de verificación para encontrar ayuda financiera que intenta agilizar este proceso para usted.

(42:11): Ahora, en solo un minuto, me pondré a disposición para ver si hay alguna pregunta, pero quiero hacerle saber que si está interesado en aprender más sobre estos temas, ya sea seguro médico, empleo, seguro por discapacidad o planificación patrimonial, Triage Cancer tiene una serie de eventos educativos y recursos gratuitos en su sitio web. Todo lo que debe hacer es registrarse para los eventos allí.

(42:38): También ofrecemos la oportunidad de que usted obtenga asistencia personalizada a través de nuestro programa de navegación legal y financiera. Por lo tanto, cualquiera puede completar el formulario en nuestro sitio web en https://www.TriageCancer.org/GetHelp. Recibirá un correo electrónico con un enlace para programar una cita con nosotros y luego nos comunicaremos con usted, responderemos sus preguntas, le explicaremos sus opciones y le indicaremos los próximos pasos a seguir.

(43:05): Y a menudo recibimos preguntas si alguien no tiene un diagnóstico de cáncer pero tiene un diagnóstico médico grave diferente, ¿puede usar este programa? Y la respuesta es sí, ciertamente tenemos la capacidad, pero nunca rechazaremos a alguien simplemente porque no tiene un diagnóstico de cáncer específico. Entonces, solo quería terminar con esto para que si tiene preguntas que no obtienen respuesta hoy o preguntas que surjan en el futuro, sepa que además del BMT y toda su excelente información, Triage Cancer también puede ser una recurso para usted en el futuro. Dicho esto, comenzaremos con las preguntas.

Sesión de Preguntas y Respuestas

(43:44): [Marsha Seligman]: Gracias por esta presentación informativa. Ahora comenzaremos la sesión de preguntas y respuestas. La primera pregunta es: ¿puede apelar la denegación de un reclamo aunque ya haya pagado la factura en lugar de apelarla?

(44:16): [Monica Fawzy Bryant]: Potencialmente, sí, existen requisitos de tiempo con respecto a las apelaciones. Por lo tanto, solo tiene 180 días desde el rechazo del reclamo para presentar su apelación. Pero si está dentro de esos 180 días, aún puede apelar ante la compañía de seguros, y si la compañía de seguros aprueba su apelación, básicamente le pagará al proveedor. El proveedor terminaría reembolsándote.

(44:45): [Marsha Seligman]: Bueno, la siguiente pregunta es: mi empleador está tratando de despedirme mientras tengo una incapacidad a largo plazo y puedo perder mis beneficios de salud. ¿Tienen derecho a rescindir el contrato? ¿Tiene alguna recomendación sobre cómo debo seguir adelante para asegurarme de obtener la cobertura que necesito?

(45:04): [Monica Fawzy Bryant]: Las pólizas de seguro de invalidez a largo plazo tienen que ver con el pago; se trata de dinero. Debido a que no puede trabajar por su discapacidad, no se asocia ninguna protección laboral. Por lo general, alguien recibe una licencia a través de la FMLA, que es una licencia con protección laboral, pero las licencias FMLA solo le dan derecho a 12 semanas de licencia con protección laboral. Y así, en muchas circunstancias, después de esas 12 semanas, salvo algún otro programa, si no puedes regresar a trabajar dentro de un período de tiempo razonable, entonces el empleador puede despedirte. Le haría muchas mas preguntas. Lo recomendaría a nuestro programa de navegación legal y financiera.

(46:02): Pero si lo despiden y su preocupación se refiere al seguro médico, podría tener varias opciones. Si trabaja para un empleador con 20 o más empleados, podría tener acceso a COBRA para continuar con su seguro médico existente. También tendrías un período de inscripción especial en el mercado para comprar un plan totalmente nuevo porque también podrías obtener asistencia financiera. Según su nivel de ingresos, es posible que tenga acceso a Medicaid. Es posible que tenga acceso a Medicare según su edad y si recibe SSDI. Como puede ver, hay muchas piezas en movimiento y necesitamos más información para brindarle los próximos pasos específicos.

(46:52): [Marsha Seligman]: Alguien está interesado en saber si el envío pagado por los medicamentos cuenta para los gastos de bolsillo.

(47:01): [Monica Fawzy Bryant]: ¿Envío pagado? Generalmente no. Si se refiere a su desembolso máximo, probablemente no, porque serán deducibles, copagos y coseguro.

(47:15): [Marsha Seligman]: Muy bien. Hay muchas preguntas sobre el acumulador de copagos; ¿Qué puede agregar?

(47:22): [Monica Fawzy Bryant]:  Este es un problema de larga data, voy a hacerlo simple por razones de tiempo. Esencialmente se trata de cuando las personas reciben asistencia financiera de una compañía farmacéutica para sus medicamentos de prescripción. Las compañías de seguros ahora dicen que no van a contar esa asistencia para el deducible o el desembolso máximo de alguien. Y, básicamente, los argumentos en contra de esto dicen que las compañías de seguros están esencialmente incurriendo en una doble inmersión. Las compañías farmacéuticas les pagan, pero luego no transmiten ese beneficio a los pacientes. Sin duda, es una oportunidad de acción, por lo que si usted desea abordar este tema de manera correcta, lo que podría hacer es hablar con sus representantes electos ya que es un gran desafío para muchos pacientes. Aún así, por el momento, es aceptable.

(48:32): [Marsha Seligman]: Hay quienes quieren saber qué podrían hacer si no pueden pagar el tratamiento.

(48:43): [Monica Fawzy Bryant]: Generalmente es difícil hablar de eso. Me gustaría saber de qué tratamiento hablamos y por qué no lo pueden pagar. ¿Es porque no tiene seguro médico? Entonces podríamos averiguar si tiene acceso a un seguro médico. Si se trata de un proveedor fuera de la red, ¿podría encontrar un proveedor dentro de la red que pueda brindar el tratamiento? Si es un medicamento recetado, ¿existe algún programa de asistencia farmacéutica? Entonces, lo que diría nuevamente es que necesitaría más detalles para poder brindar sugerencias útiles de manera efectiva.

(49:21): [Marsha Seligman]: Tengo muchas facturas que se están acumulando; ¿Cuáles son las facturas que debo pagar primero?

(49:28): [Monica Fawzy Bryant]: Esa es una pregunta común y, nuevamente, una que no se puede responder en el aire. Entonces, si alguien está tratando de averiguar: "Bueno, ¿qué debo pagar primero y cómo soluciono esto?", creo que ahí es exactamente donde una agencia de asesoría de crédito al consumo puede ser útil porque pueden analizar su situación exacta, cómo cuántos ingresos estás generando, cuáles son las fuentes de ingresos, cuáles son las diversas fuentes de facturas o deudas, y luego identificar, por ejemplo, si debe pagar el mínimo adeudado en lugar de una suma global , y también se trata de negociación. Por lo tanto, si alguien recibe varias facturas médicas, volver a esos proveedores y pedir más tiempo o un plan de pago puede tener un gran impacto.

(50:18): [Marsha Seligman]: Si lo despiden de su trabajo, ¿también se cancela su discapacidad a largo plazo?

(50:25): [Monica Fawzy Bryant]:  Si estás hablando de un plan privado de discapacidad a largo plazo, generalmente no. Los detalles varían de un plan a otro, pero la idea detrás del plan de discapacidad a largo plazo es que están compensando un porcentaje de sus ingresos que ahora ha perdido porque no puede trabajar debido a su discapacidad. Entonces, la idea detrás de ellos es que seguirán pagando incluso después de que usted ya no tenga trabajo. Pero cada póliza tiene reglas diferentes, por lo que algunas pólizas a largo plazo pueden decir que sólo continuarán pagando durante un año.

(51:00): Además, recuerde que si tiene una póliza privada, muchas de ellas requerirán que solicite el Seguro de Incapacidad del Seguro Social o SSDI, y ese es el programa federal de seguro de incapacidad a largo plazo; es muy, muy común. Y lo que sucede es que si obtiene su SSDI, en el futuro, su póliza privada se prorrateará. Entonces, si llama, digamos, al 90% de su póliza privada y SSDI le pagará el 50%, no obtendrá más del 100% de lo que ganaba cuando trabajaba; se prorratea. Entonces el SSDI paga el 50% y el largo plazo paga el 40%.

(51:47): [Marsha Seligman]: Ahora que estoy en tratamiento, ¿puedo cambiar mi seguro para tener un desembolso máximo más bajo?

(51:54): [Monica Fawzy Bryant]: Depende de dónde reciba su seguro y en qué época del año sea. Digamos que tiene un plan a través del mercado, hay un período de inscripción abierta anual en el otoño y ahí es cuando puede realizar cambios para el próximo año calendario. Podrías hacer un cambio en noviembre. Elegiría un nuevo plan con un desembolso máximo más bajo, que entraría en vigor el 1 de enero del próximo año. Recibir un diagnóstico o necesitar un trasplante de médula ósea le impide cambiar de plan a mitad de año.

(52:37): Dicho esto, los empleadores, si obtienen su seguro a través de un trabajo, pueden elegir su inscripción abierta. Entonces, a veces están en un año fiscal o en un año de junio. Depende de cuándo esté abierta su inscripción. Pero fuera de la inscripción abierta u otro cambio importante en la vida, como mudarse a un nuevo estado o perder su trabajo, no tendrá un período de inscripción especial para cambiar a mitad de año. Pero cuando hablamos de deuda médica y de evitarla en el futuro, lo que estás preguntando es exactamente la sugerencia. Entonces, incluso si no tiene un gran plan en este momento e incurrirá en facturas médicas más altas, ¿puede hacer cambios para el próximo año calendario que minimicen esas facturas en el futuro?

(53:30): [Marsha Seligman]: Está bien, se nos está acabando el tiempo, así que esta será nuestra última pregunta, pero alguien preguntó acerca de no tener seguro y necesitar un trasplante. ¿Qué puede hacer?

(53:49): [Monica Fawzy Bryant]:  Comuníquese con nosotros para que pueda hacerle más preguntas, o uno de nuestro personal pueda hacerle más preguntas para que podamos determinar cuáles son sus posibles opciones de seguro porque dependerá de muchos factores, como en qué estado vive, cuál es su nivel de ingresos, el tamaño de su hogar y dónde recibe tratamiento. Todos esos factores influirán en cuáles son sus posibles opciones de seguro médico. Así que comuníquese con nosotros.

(54:24): [Marsha Seligman]: Bueno, en nombre de BMT InfoNet y nuestros socios, me gustaría agradecer a la Sra. Bryant por sus comentarios tan útiles y gracias a la audiencia por sus excelentes preguntas. Póngase en contacto con BMT InfoNet si podemos ayudarle de alguna manera. Disfrute el resto del simposio.